上市銀行半年報(bào)顯示，2024年上半年部分銀行零售業(yè)務(wù)收入和利潤占比呈現(xiàn)下降趨勢，盈利能力減弱。

被譽(yù)為“零售之王”的招商銀行零售板塊雖依然優(yōu)勢明顯，但中間業(yè)務(wù)收入承壓。上半年，該行大財(cái)富管理收入197.79億元，下降23.47%。而中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)營收則由去年同期的439.97億元下降至434.64億元，占比由41.4%下降至39.9%。

“目前來看，商業(yè)銀行發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù)主要面臨需求不足的問題，小微企業(yè)貸款、消費(fèi)貸和經(jīng)營貸相對較好一些，住房消費(fèi)貸相對更差?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時(shí)稱，由于有效需求不足，零售信貸規(guī)模增長速度較低，還導(dǎo)致不良貸款壓力增加。中小銀行以服務(wù)零售客戶為主，面臨的壓力較大。

中國銀行研究院研究員葉銀丹在接受采訪時(shí)分析認(rèn)為，目前零售業(yè)務(wù)遇到的主要困難與問題包括收益率下行，居民消費(fèi)支出意愿低迷導(dǎo)致業(yè)務(wù)增速放緩，以及零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量呈下降趨勢等。在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的背景下，零售業(yè)務(wù)增長出現(xiàn)放緩跡象，多家銀行的零售業(yè)務(wù)收入和利潤占全行的比重有所下降。同時(shí)，當(dāng)前零售業(yè)務(wù)確實(shí)存在一定的不良風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行的零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良貸款率小幅上升的情況，但總體風(fēng)險(xiǎn)可控。銀行有能力通過優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)、適當(dāng)調(diào)整信貸策略、提高風(fēng)控水平等手段，將零售業(yè)務(wù)的不良率控制在合理水平。四季度，為實(shí)現(xiàn)全年增長目標(biāo)，預(yù)計(jì)宏觀政策將加大支持力度，如加大對小微企業(yè)支持、降低失業(yè)率、提高居民可支配收入等，這些措施有望促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)規(guī)模增長和風(fēng)險(xiǎn)防范化解。

“未來預(yù)期方面，銀行可能會調(diào)整零售業(yè)務(wù)模式，從依賴傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)向更多元的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，如財(cái)富管理、消費(fèi)金融等?！比~銀丹說，銀行將加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過精細(xì)化管理和技術(shù)手段提高零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。預(yù)計(jì)銀行會加大在金融科技領(lǐng)域的投入，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升客戶體驗(yàn)和運(yùn)營效率。

談到中小銀行如何看待零售業(yè)務(wù)滑坡，上海國家會計(jì)學(xué)院金融系主任葉小杰在接受采訪時(shí)認(rèn)為，中小銀行是否應(yīng)該繼續(xù)轉(zhuǎn)型發(fā)展零售業(yè)務(wù)，取決于其自身的核心資源、客觀條件和市場環(huán)境。如果銀行在零售領(lǐng)域有明確的優(yōu)勢和戰(zhàn)略規(guī)劃，且能夠有效管理風(fēng)險(xiǎn)并提供有競爭力的服務(wù)，那么繼續(xù)轉(zhuǎn)型零售是可行的。

葉小杰稱，中小銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)可以考慮以下三方面因素。一是明確市場定位，專注于服務(wù)特定群體，如小微企業(yè)、農(nóng)村市場等，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)提高服務(wù)效率，降低運(yùn)營成本，提供更加便捷、個(gè)性化的客戶體驗(yàn)。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理，控制不良貸款率，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

在婁飛鵬看來，中小銀行需要結(jié)合自身優(yōu)勢定位，把發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。在具體舉措上，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，加強(qiáng)對市場和客戶的調(diào)研，對客戶開展細(xì)分，并以此為基礎(chǔ)，針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時(shí)，用好數(shù)字技術(shù)帶來的便利，積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)效率和金融服務(wù)體驗(yàn)滿意度。

“中小銀行在轉(zhuǎn)型的過程中可能面臨一些挑戰(zhàn)，如傳統(tǒng)經(jīng)營模式的制約，數(shù)字化能力的不足，全渠道協(xié)同能力不強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新受制于風(fēng)險(xiǎn)管理和科技支撐能力等?！睂Υ?，葉銀丹提出以下建議。

第一，深化地緣優(yōu)勢，做精本地服務(wù)。中小銀行應(yīng)充分利用對本地市場的了解，提供更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的服務(wù)，以滿足本地客戶的需求。包括調(diào)整信貸投放額度、瞄準(zhǔn)客群、延展生活場景、優(yōu)化利率定價(jià)策略等，形成本地業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

第二，確立特色化、差異化發(fā)展戰(zhàn)略。中小銀行應(yīng)避免與大銀行直接競爭，要尋找自身特色和優(yōu)勢開展錯(cuò)位競爭，如專注于為本地小微客戶提供一站式、專業(yè)化的金融服務(wù)，占據(jù)細(xì)分零售領(lǐng)域的制高點(diǎn)。

第三，構(gòu)建數(shù)字和傳統(tǒng)全渠道體系。中小銀行需要將傳統(tǒng)渠道和數(shù)字渠道有機(jī)結(jié)合，形成協(xié)同互動(dòng)和優(yōu)勢互補(bǔ)的新格局。這包括推動(dòng)存量網(wǎng)點(diǎn)向智能化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)轉(zhuǎn)型，以及構(gòu)建網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、直銷銀行等多元化數(shù)字渠道。（張煒）