2024年中央一號文件《中共中央、國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中強調“要大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，突出了鄉(xiāng)村普惠金融的關鍵性，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展提供了支撐。作為普惠金融和數(shù)字經(jīng)濟的結合體，數(shù)字普惠金融進一步提升了涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村貧困人口等鄉(xiāng)村群體的金融滿意度與可得性，在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距，成為鄉(xiāng)村振興的重要支撐與動力。

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用，打破了傳統(tǒng)金融機構空間分布不足的限制，為鄉(xiāng)村居民提供了更豐富、更便捷的金融服務渠道，更多元的金融產(chǎn)品，補足了鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務缺陷，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了條件。同時，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的先進信息技術手段，銀行業(yè)金融機構的信用評估與風險管控能力得以大幅提升。為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用，需要政府、金融機構、科技公司和社會各界共同努力，加強鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融基礎設施建設，提供適合鄉(xiāng)村發(fā)展需求的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，寫好鄉(xiāng)村振興這篇大文章。

加強鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設。數(shù)字普惠金融的有效實施依賴于良好的數(shù)字基礎設施建設，因而加強鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基礎保障。一方面，聚焦網(wǎng)絡覆蓋和硬件設備的普及。相關部門應加強與通信企業(yè)的合作，推動鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施建設，拓寬光纖寬帶網(wǎng)絡的覆蓋范圍，確保每個鄉(xiāng)村地區(qū)都能享受到高速、穩(wěn)定的網(wǎng)絡服務。另一方面，吸引社會資本參與鄉(xiāng)村數(shù)字基礎設施建設，加強數(shù)字金融服務推廣。相關部門應制定優(yōu)惠政策和激勵措施，吸引企業(yè)和社會資本參與鄉(xiāng)村數(shù)字基礎設施建設，如通過PPP（公私合作）模式，推動企業(yè)參與鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡建設和設備推廣，由政府為其提供明確的政策指引和監(jiān)管保障，保障社會資本的有效利用與合理回報。此外，政府和金融機構應共同努力，通過組織宣傳活動、培訓班等方式，在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣數(shù)字金融服務的應用，提高鄉(xiāng)村居民對數(shù)字金融服務的認識和使用能力，提升鄉(xiāng)村居民資金管理能力。

創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務和產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融技術、產(chǎn)品、服務創(chuàng)新是促進鄉(xiāng)村金融業(yè)務高效化、智能化的重要手段，能夠有效增強鄉(xiāng)村金融風險管控能力，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟注入新活力。一方面，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)與數(shù)字普惠金融的融合。搭建數(shù)字化的農(nóng)業(yè)供應鏈平臺，整合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等各環(huán)節(jié)信息，實現(xiàn)資金流、信息流和物流的有效銜接。銀行業(yè)金融機構可以基于這些信息，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和農(nóng)戶提供供應鏈金融、訂單融資等金融服務。在此基礎上，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術手段實時監(jiān)測農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程和市場行情，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，為金融機構提供風險評估和預警依據(jù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全面的風險保障。另一方面，采取實地調研、問卷調查等方式，深入了解鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求和特點，研發(fā)小額信貸、數(shù)字保險和儲蓄產(chǎn)品等定制化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。其中，小額信貸產(chǎn)品應具備靈活的還款機制，綜合考慮農(nóng)民收入的季節(jié)性特點，設定適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的還款期。同時，開發(fā)線上申請和審批系統(tǒng)，簡化申請流程、提高審批速度，方便鄉(xiāng)村居民隨時隨地申請貸款。在數(shù)字保險方面，開發(fā)農(nóng)作物和牲畜保險產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術，實時監(jiān)控農(nóng)作物和牲畜的生長情況，結合氣象數(shù)據(jù)預測可能的自然災害，提高風險評估和理賠的準確性，為農(nóng)民提供相應的保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化需求。在儲蓄產(chǎn)品方面，根據(jù)鄉(xiāng)村居民的收入特點和儲蓄習慣，設計定期儲蓄、零存整取等靈活儲蓄產(chǎn)品，制定存款利率優(yōu)惠、存款積分獎勵等專門針對鄉(xiāng)村居民的儲蓄獎勵計劃；利用數(shù)字平臺，為鄉(xiāng)村居民提供線上開戶和儲蓄服務，簡化開戶流程，提升儲蓄便捷性，以充分滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求。

建立健全鄉(xiāng)村地區(qū)金融征信體系。規(guī)范鄉(xiāng)村地區(qū)征信數(shù)據(jù)的采集和歸集是促進數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村順利推廣和應用的基礎性工作。地方政府和金融機構需要合作推廣數(shù)字化登記系統(tǒng)和信息化管理平臺，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段獲取鄉(xiāng)村居民的生產(chǎn)、消費、金融交易等數(shù)據(jù)，并將其進行有效整合，形成完整的信用畫像，確保各類信息的準確性和全面性。同時，制定嚴格的管理制度以防止隱私數(shù)據(jù)泄露和濫用，確保征信數(shù)據(jù)的合法性和可信度，為金融機構提供可靠的決策依據(jù)；加強對金融機構征信服務行為的規(guī)范和監(jiān)督，確保其在信用數(shù)據(jù)采集、評級、應用等環(huán)節(jié)遵循公正、透明原則，杜絕不正當競爭和信用歧視。此外，制定科學合理的信用評級標準，明確不同信用評級的含義和適用場景，建立多層次、多維度的信用評估體系。在金融征信體系構建過程中，要結合鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況，考慮鄉(xiāng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營特點和風險承受能力，設計出適合鄉(xiāng)村特點的信用評級模型和方法。例如，引入第三方獨立評估機構，對鄉(xiāng)村金融市場中的各類信用數(shù)據(jù)進行客觀、公正的評價。相關部門要制定統(tǒng)一的征信報告格式和信息披露標準，提升信用報告的可讀性和透明度，讓鄉(xiāng)村居民和金融機構均可以方便了解和利用信用信息，從而更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。（張 維）