最近兩年，我國(guó)肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，出欄量和年末存欄量都在不斷增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)部門(mén)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年，全國(guó)肉牛出欄5023萬(wàn)頭，比上年增加184萬(wàn)頭，增長(zhǎng)了3.8%；牛肉產(chǎn)量753萬(wàn)噸，比上年增加34萬(wàn)噸，增長(zhǎng)了4.8%。有的省份增長(zhǎng)速度更高，例如吉林省，肉牛飼養(yǎng)量從2020年的523萬(wàn)頭發(fā)展至2023年的770萬(wàn)頭。國(guó)內(nèi)肉牛飼養(yǎng)量增長(zhǎng)的同時(shí)，國(guó)內(nèi)牛肉的進(jìn)口量也在不斷增長(zhǎng)。2024年1~3月，中國(guó)進(jìn)口牛肉總量同比增長(zhǎng)21.7%，這對(duì)國(guó)內(nèi)牛肉價(jià)格造成了較大壓力。在吉林省，育肥公牛2020年平均交易價(jià)格在每斤20元左右，到2024年6月已跌至每斤10.9元，幾乎腰斬。

肉牛和牛肉市場(chǎng)的這種變化給蓬勃發(fā)展的肉牛保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了前所未有的沖擊。根據(jù)筆者最近的調(diào)查，不少大力發(fā)展肉牛保險(xiǎn)的地區(qū)，從去年下半年開(kāi)始到現(xiàn)在，在并未發(fā)生大規(guī)模流行疫病的情況下，被保險(xiǎn)肉牛死亡率異常高，某省自2023年下半年起到現(xiàn)在，承保肉牛129.12萬(wàn)頭，出險(xiǎn)肉牛7.88萬(wàn)頭，死亡率6.11%，比正常情況下的死亡率3%高出一倍以上。在這種情況下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)于死亡肉牛認(rèn)真地進(jìn)行查看和理賠，盡到了保險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任，養(yǎng)牛農(nóng)戶(hù)普遍是滿(mǎn)意的。但相關(guān)情況也反映出肉牛保險(xiǎn)目前也存在至少三個(gè)方面的問(wèn)題亟待重視和解決。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定必須被尊重和履行

我國(guó)目前絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目和產(chǎn)品都是政策性保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然與商業(yè)型保險(xiǎn)本質(zhì)上有所不同，但多數(shù)是借用商業(yè)保險(xiǎn)的合同方式來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)雙方遵循最大誠(chéng)信原則按照保險(xiǎn)合同履行權(quán)利和義務(wù)。肉牛保險(xiǎn)也是這樣，農(nóng)民按照保險(xiǎn)合同約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生合同約定的災(zāi)害事故死亡之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定賠償受損養(yǎng)牛戶(hù)（場(chǎng)）的損失。

肉牛保險(xiǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題之一是，簽訂合同時(shí)，是根據(jù)當(dāng)時(shí)的肉牛價(jià)格，如一頭成年肉牛約定的保險(xiǎn)金額1.5萬(wàn)元，但是當(dāng)被保險(xiǎn)肉牛死亡時(shí)，一頭成年肉牛的市價(jià)跌到8000元，甚至更低。保險(xiǎn)公司在沒(méi)有考慮標(biāo)的在保險(xiǎn)期間發(fā)生價(jià)格變動(dòng)而作出約定的條件下，應(yīng)該怎么賠？如果按照合同約定的保險(xiǎn)金額1.5萬(wàn)元賠，被保險(xiǎn)人就有“不當(dāng)?shù)美敝樱蝗绻凑账劳鰰r(shí)的市價(jià)8000元賠償，就會(huì)出現(xiàn)違反合同約定的問(wèn)題。以筆者之見(jiàn)，政策性保險(xiǎn)合同首先要遵照《中華人民共和國(guó)合同法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定執(zhí)行。《中華人民共和國(guó)民法典》第五百零九條第一款規(guī)定：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。在肉牛保險(xiǎn)中，投保人全面履行了繳納保險(xiǎn)費(fèi)（包括政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼）的義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的死亡后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行合同約定的賠償義務(wù)。哪怕是標(biāo)的死亡時(shí)肉牛價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于承保時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。公司可以在其后的條款中作出新的約定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是會(huì)核準(zhǔn)的，但是已經(jīng)簽訂的條款，必須履行合同約定。也有公司的保險(xiǎn)條款在承保時(shí)就考慮到了因肉牛在保險(xiǎn)期間的價(jià)格變動(dòng)可能發(fā)生的問(wèn)題。例如，某公司的肉牛保險(xiǎn)條款中，有一條是這樣約定的：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若保險(xiǎn)肉牛每頭保險(xiǎn)金額低于或等于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則以每頭保險(xiǎn)金額為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；若保險(xiǎn)肉牛每頭保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則以出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。在這樣的合同約定下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)承保肉牛死亡時(shí)8000元的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)賠償，這是符合相關(guān)規(guī)定的，也是公平合理的。

正確處理政策目標(biāo)與合同規(guī)則的關(guān)系

在當(dāng)前仍然持續(xù)的肉牛保險(xiǎn)“危機(jī)”中，還有一些問(wèn)題需要加以討論。特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)的政策性目標(biāo)和嚴(yán)格履行合同義務(wù)權(quán)利之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)如何正確認(rèn)識(shí)和妥善處理，值得各方重視。

在上述案例中，當(dāng)有的保險(xiǎn)公司根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，按照標(biāo)的死亡時(shí)的實(shí)際價(jià)格8000元賠償養(yǎng)牛戶(hù)損失時(shí)，地方政府出面干預(yù)堅(jiān)持要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照保險(xiǎn)金額1.5萬(wàn)元賠償。他們認(rèn)為這侵犯了養(yǎng)牛戶(hù)的利益，有違政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)的目標(biāo)。這種用行政權(quán)力和政策目標(biāo)迫使經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)違反合同約定或者經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自主意愿的問(wèn)題，在其他險(xiǎn)種也有發(fā)生。幾年前有一個(gè)地區(qū)發(fā)生非洲豬瘟?xí)r，地方要求捕殺的損失全部或者大部分由生豬保險(xiǎn)合同承擔(dān)，原本的生豬保險(xiǎn)合同應(yīng)不負(fù)或者只負(fù)部分賠償責(zé)任。更有甚者，有的地方出現(xiàn)過(guò)以文件為由“強(qiáng)制”經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保農(nóng)戶(hù)簽訂保險(xiǎn)合同情況，承保經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)尚不具備承保條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如某地農(nóng)戶(hù)向當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)要求投保收入保險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)覺(jué)得收入保險(xiǎn)條款還不完善，很多問(wèn)題沒(méi)有解決，特別是風(fēng)控還存在實(shí)際困難，不能承保，但地方政府要求遴選中標(biāo)的主體必須承保。如此一來(lái)，有的經(jīng)營(yíng)主體，就在違反《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》“自主自愿”規(guī)定的情況下，違心地與投保農(nóng)戶(hù)簽訂保險(xiǎn)合同，這實(shí)際上是違反了保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的意愿。

其實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)則與政策目標(biāo)是一致的，嚴(yán)格執(zhí)行合同規(guī)則，才能保證政策目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是要有支農(nóng)惠農(nóng)、為國(guó)家糧食安全作貢獻(xiàn)的情懷，要有較高的站位，這是必須的。但是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，特別是要按照保險(xiǎn)合同的一系列原理和規(guī)則開(kāi)展業(yè)務(wù)，如果合同雙方當(dāng)事人不按照合同規(guī)則辦事，或者政府可以隨意干預(yù)合同的簽訂，不許嚴(yán)格依照合同約定履行當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，便會(huì)造成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失序，失去了規(guī)則依據(jù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展。

要重視肉牛保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐問(wèn)題

肉牛保險(xiǎn)中還有一個(gè)值得重視的問(wèn)題，是投保農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐。不只有一地的被保險(xiǎn)肉牛，在沒(méi)有流行性疫病的情況下，死亡率大大高于正常情況下的死亡率，這里面隱藏著的道德風(fēng)險(xiǎn)事故和欺詐，不能不引起經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和各級(jí)政府的重視。

種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保的是“預(yù)期利益”，也就是農(nóng)作物成熟后的收獲物和畜禽出欄時(shí)的活體。因?yàn)闃?biāo)的都是活的生物，承保之后的田間管理或者飼養(yǎng)管理就對(duì)標(biāo)的最終有沒(méi)有損失和損失大小有很大關(guān)系。被保險(xiǎn)人如果不按常規(guī)技術(shù)操作，或者有意放松管理，例如該施肥、防病蟲(chóng)而不作為，降低飼養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)等，即使在小災(zāi)或者無(wú)災(zāi)條件下，也會(huì)造成作物的嚴(yán)重減產(chǎn)和畜禽的非正常死亡。這就是典型的道德風(fēng)險(xiǎn)事故。如果被保險(xiǎn)人有意制造保險(xiǎn)事故，造成肉牛標(biāo)的死亡并索賠，就構(gòu)成欺詐。目前不少地方發(fā)現(xiàn)，存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，欺詐也非個(gè)例。無(wú)論是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的視角還是增強(qiáng)公民守法觀念和意識(shí)的視角，都是不可忽視的問(wèn)題。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的欺詐并非肉牛保險(xiǎn)中存在，其他種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中也有。這是一個(gè)普遍問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的欺詐，似乎并沒(méi)有引起我們足夠的重視。

這給政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐工作帶來(lái)新的課題。法律法規(guī)以及對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管不夠完善，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐還缺乏治理手段。如果處理不好，就不僅僅是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)損失的問(wèn)題，長(zhǎng)此以往將影響農(nóng)村金融秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。有的地方發(fā)生信貸人員與養(yǎng)牛戶(hù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合謀，通過(guò)肉牛保險(xiǎn)來(lái)實(shí)施欺詐的現(xiàn)象。有的地方因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不能滿(mǎn)足惡意索賠人不合理要求，這些人就到處上訪(fǎng)甚至在監(jiān)管機(jī)關(guān)聚集，成為令人頭疼的“農(nóng)險(xiǎn)鬧”。據(jù)筆者了解，有的公司對(duì)于肉牛保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)賠案嚴(yán)格進(jìn)行審查，查出了不少欺詐案件，某省分公司幾個(gè)月追回欺詐款項(xiàng)100多萬(wàn)元，不僅挽回了部分損失，也是對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了誠(chéng)實(shí)守信和保險(xiǎn)合同規(guī)則的普及教育，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)民守法意識(shí)非常有益。我們的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要依照法律法規(guī)，按照合同執(zhí)行，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐的違法行為不能妥協(xié)，欺詐嚴(yán)重?cái)?shù)額巨大的還要讓實(shí)施欺詐者受到法律制裁，否則道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐會(huì)越來(lái)越多，阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。（庹國(guó)柱）